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中国人民银行沈阳分行副行长李强:金融科技发展中风险监管的思考
  
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中国人民银行沉阳分行副行长李强

科学技术是第一生产力。在过去的十年中,它给金融业带来了巨大的变化。科技在金融领域的应用极大地促进了金融业的创新与发展。这被称为金融技术革命。在这种情况下,金融技术风险正在逐步积累。传统的财务监管模式是否有效,确保不会发生系统性财务风险的底线,并确保审慎的监管,职能监管,行为监管以及渗透监管的持续监管,这是我们需要注意的问题。

状态和问题

金融技术的发展主要体现在对科学技术的再造以及在此过程中科学技术的不断发展。金融流程的重新设计可以特定于金融模型创新,金融产品创新,金融渠道创新以及业务流程电子流程的几个方面。科学技术的应用进展包括高科技和产品在金融领域的广泛应用,包括信息系统整个生命周期的升级,包括网络资源规划和信息安全部署,以及相关法律和法规。法规及配套设施建设。

中国金融技术的应用和发展水平处于世界前列。大数据,云计算,人工智能和生物技术被广泛用于各种金融场景。金融技术公司与传统金融企业的融合,在金融技术基础设施建设方面也取得了长足的进步。金融技术的发展弥补了传统金融行业中一些低效的环节,改善了金融服务的包容性,拓宽了企业融资渠道,促进了产业升级改造,取得了举世瞩目的成就。

在引领金融创新和帮助金融发展的同时,技术也带来了金融风险。首先,降低了资本运作的透明度。金融技术模式的创新可能会导致短期监管滞后和监管真空。涉及的资金不在传统财务监管范围之内。一些公司或个人可能会利用技术优势来减少资金,更改资金用途,甚至怀疑事件的发生;金融技术创新产品结构复杂,经常涉及多层嵌套,隐蔽性更强,难以理解。普通投资者易受市场人员的影响,无法识别非法的集资行为;金融技术渠道创新,业务主要基于网络和程序。地域范围广,对实体店的依赖程度低,风险爆发的影响更快,跨境传播容易,造成了更严重的影响;电子业务流程导致电子现金交易,并且资本流动更加灵活和快捷。资金风险增加。

第二,不正当竞争将正规金融挤出了市场。在金融模型创新过程中,某些业务流程缺乏对客户的KYC认证,使用技术为客户提供超出其能力的金融服务可能会对社会稳定和和谐发展产生不利影响;一些公司建议潜在客户高风险。金融技术创新产品,强调高收益,但没有强调可能的损失,未能有效执行投资者的适应性原则;基于在线渠道的非法金融产品将产生“类倾销”效应,涉嫌使用不正当竞争和野蛮行为。电子业务流程不可避免地会产生大量的用户财务数据。个别公司过分注重利润,降低经营成本,不重视与客户有关的权益,导致客户个人信息的丢失或滥用,使金融业正式扩张。负面影响。

第三,核心技术瓶颈以及安全运营和维护压力仍然存在。在金融技术飞速发展的背景下,科技公司不断渗透金融行业,增强传统金融企业的竞争力,扩大在金融领域的影响力。传统的金融机构也在加快金融与技术融合的步伐,并积极改变金融技术。以建设银行,工商银行,中国银行,招商银行,兴业银行等为代表的商业银行的组织结构进行了结构调整,整合了原有的信息技术部门,并成立了银行控股技术公司来为银行业务。同时,向其他金融机构提供技术支持和服务。尽管各种类型的技术公司已赋予传统金融业以力量,但金融机构已逐渐失去对核心技术的控制,增加了对外包公司的依赖,并增加了信用风险和流动性风险等传统金融风险的溢出效应。预防的任务更加艰巨。随着系统开发和运维复杂度的明显提高,确保信息系统的平稳运行仍然是金融技术部门的重中之重。

第四,监管效力尚未得到充分利用。目前,对金融领域科学技术应用的监督大多是对传统金融部门信息系统和基础设施应用效果的检查和指导,对金融技术发展的总体监督经验不足。与传统金融机构相比,创新型金融技术企业的准入标准和行为要求较低,其资格也有所不同。没有分类管理机制,并且很难有效地预防和控制风险的预防和感染。建立资金流动性监管体系,不能监控客户资金的安全,也没有受到存款保险制度的保护,从而导致较高的风险敞口。同时,在金融技术监管领域科学技术发展的最新成果还处于起步阶段,并且正在建立金融技术发展的监管框架。全球化背景下的跨境基金和大公司的监管协调也在逐步探索。

金融技术风险成因的初步研究

金融技术发展带来的风险和问题主要在于智能时代传统金融监管体系的科学技术建设不完善,金融对科学技术的支持不足。这是金融科学技术建设初期的必然结果。可以说,科学技术的进步正在促进金融发展。同时,这也给金融监管带来了巨大挑战。

1.传统金融监管面临的挑战

信息不对称。这是金融领域一个长期且永恒的话题。金融创新与金融监管相辅相成。金融创新出现后,信息不对称加剧,金融监管受到限制,以实现透明,并保证了投资者的可理解性。进行新的金融创新。近年来,科学技术的发展改变了固有的金融方式,对传统金融业的影响如重建,社会泛金融化现象,部分业务不属于传统监管体系,监管机构关注其业务运营和风险。缺乏控制使信息不对称问题更加严重。监管者经常会看到操作员界面和操作员提供的最终结果数据。很难看到具体过程和最终数据的完整性。同时,随着技术在金融产品中的应用不断深入,用于其结构配置和投资选择的算法模型将更加复杂,并且大多处于“黑匣子”状态,风险隐患化。使得监管机构和客户难以识别。有效性很难监控和衡量,需要新的监管工具进行干预。

数据很难获得。金融技术的创新和金融监管的后续行动均基于数据。但是,在现阶段,监管机构对数据的访问受到限制,并且数据的质量不高。金融机构仅根据监管要求提交数据。由于他们追求利润最大化和逃避监管的动机,所提交数据的及时性,准确性和全面性受到限制,并且难以实时,动态和全面地反映出来。金融机构和金融市场带来的风险无法达到准确预测流动性和形成有效监管的目标。金融技术创新公司的出现和发展加剧了这个问题。其营业执照仅规定了禁止就业的范围。如果没有禁止,则可以自由地拥有更大的操作空间。即使在透明的监管框架下,如果进行数字资产的交易和转移,仍然很难获得和更新相关数据。付款和其他平台被构造为一个封闭的内部交易周期,并且可能会影响银行系统的流动性监控效果。同时,各种监管机构,各级政府和社会公共部门之间也存在数据通信障碍。数据共享尚未实现。零散的数据难以支持监管机构实现多维监管,从而为监管真空和监管套利提供了生存空间。

2.技术支持面临的挑战

内源性风险。科学技术越先进,应用越方便,其背后的系统越复杂。科技系统本身的稳定性和可靠性能否有效地保证金融科技的安全,主要集中在三个方面。一种是网络风险。近年来,随着金融信息基础设施的升级,通信网络覆盖范围的扩大以及系统自动化程度的提高,金融科学技术高度依赖计算机网络。两侧的骨干网,机房以及电源和配电系统中的问题都可能导致业务活动中断。第二是应用系统的风险。硬件系统,软件系统和数据库的建设降低了金融企业的成本,提高了金融企业的效率,这就是它们的竞争力。但是同时,它们可能受到病毒入侵,系统服务中断和重要数据泄漏的风险的威胁。第三,操作风险。金融科学和技术的本质在于金融。科学和技术是实现财务流程的手段。任何违法操作,越权操作和误操作都会给金融企业埋下隐患,甚至直接导致风险爆发。

外包风险。在新形势下,掌握和应用高新技术是金融业面临的新挑战。随着科技与金融的深度融合,金融服务方式将更加虚拟化,经营边界将更加模糊,经营环境将更加开放。由银行控制的技术公司和独立的金融技术公司将为传统金融机构的基础设施,内部管理和业务应用程序提供更全面的服务。统一金融企业没有能力完全掌握核心技术。他们不仅应处理计算机系统本身的固有风险,而且在开发,运营和维护中还面临各种外包风险。同时,业务模式的简单复制导致一些企业进一步丧失核心技术创新,成为新技术革命浪潮下产业链的低端。

政策建议

科技在金融领域的应用与创新是金融业转型升级的有效途径。同时,对监管部门提出了更高的要求。如何应对金融科学技术的快速发展,加强对金融科学技术的监督,是预防和控制金融风险的重要任务。

1.宽严结合,创造良好的生态科技

发达的金融市场通常具有包容性的市场环境和明确的法律框架。一方面,包容性的市场环境为人才和技术提供了广阔的空间,并为金融创新提供了更多的可能性。同时,财务监管可以与时俱进,因此,在提高效率和防范风险的同时。另一方面,清晰的法律法规是确保金融技术平稳运行的基础,是金融基础设施的重要组成部分,金融创新的底线和边缘,并加快了金融发展法律法规的制定。技术,使其具有可遵循的规则。讲究公正,严格的金融环境,在鼓励创新的同时,也限制了风险的规模和可能性,为金融的顺利运作提供了基础。

2.依靠数据加强金融技术监督与协调

数据是金融技术的核心。如何在内部和外部建立顺畅的沟通和协调机制是实现数据价值的关键。首先,加强内部业务部门与科技部门之间的沟通与合作,使科学技术人员能够明确数据的含义,使业务人员能够理解数据处理过程,共同规划数据使用方法。其次,建立庞大的财务数据库,为相关部门提供港口,同时要求及时更新相关数据,为监管部门提供实时,全面的方法。第三,尝试建立协调检查的试点方案。政府与两党等两个主要监管部门进行了自下而上的联合检查,这不仅提高了检查效率,而且降低了商业银行的效率。成本还有助于形成一支监管力量,以探索和分享监管经验。

3.坚持安全原则

金融创新和金融监管的发展呈螺旋式上升。对于金融技术的监督,应从宏观和微观两个方面着手实施“公义,安全,开放,包容”的原则。从宏观上讲,我们应该集中精力树立新的发展理念,加强风险控制机制的建设,建立金融技术监管框架。在微观层面上,必须实施“三道防线”风险控制系统,必须合理优化网络和系统架构,控制内在风险。我们还必须坚持“服务外包,而不是外包责任”的原则,控制外包风险,将内部审计与外部监督相结合,以确保不发生重大风险。

4.开发监管技术并实施渗透监管

易纲行长提出要坚持“金融开放与金融监管能力相匹配”的原则。同样,科学技术在金融业中的应用程度也应与金融技术的监管能力相匹配。为此,在金融技术监管的实践中,为适应金融技术深度融合的发展趋势,应对金融技术相关业务实施渗透监管,同时大力发展监管技术。在业务流程和业务运营的技术分析中,金融技术新技术逐渐纳入许可证管理,金融技术风险跟踪已成为经济风险管理的重要组成部分。

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中国人民银行沉阳分行副行长李强

科学技术是第一生产力。在过去的十年中,它给金融业带来了巨大的变化。科技在金融领域的应用极大地促进了金融业的创新与发展。这被称为金融技术革命。在这种情况下,金融技术风险正在逐步积累。传统的财务监管模式是否有效,确保不会发生系统性财务风险的底线,并确保审慎的监管,职能监管,行为监管以及渗透监管的持续监管,这是我们需要注意的问题。

状态和问题

金融技术的发展主要体现在对科学技术的再造以及在此过程中科学技术的不断发展。金融流程的重新设计可以特定于金融模型创新,金融产品创新,金融渠道创新以及业务流程电子流程的几个方面。科学技术的应用进展包括高科技和产品在金融领域的广泛应用,包括信息系统整个生命周期的升级,包括网络资源规划和信息安全部署,以及相关法律和法规。法规及配套设施建设。

中国金融技术的应用和发展水平处于世界前列。大数据,云计算,人工智能和生物技术被广泛用于各种金融场景。金融技术公司与传统金融企业的融合,在金融技术基础设施建设方面也取得了长足的进步。金融技术的发展弥补了传统金融行业中一些低效的环节,改善了金融服务的包容性,拓宽了企业融资渠道,促进了产业升级改造,取得了举世瞩目的成就。

在引领金融创新和帮助金融发展的同时,技术也带来了金融风险。首先,降低了资本运作的透明度。金融技术模式的创新可能会导致短期监管滞后和监管真空。涉及的资金不在传统财务监管范围之内。一些公司或个人可能会利用技术优势来减少资金,更改资金用途,甚至怀疑事件的发生;金融技术创新产品结构复杂,经常涉及多层嵌套,隐蔽性更强,难以理解。普通投资者易受市场人员的影响,无法识别非法的集资行为;金融技术渠道创新,业务主要基于网络和程序。地域范围广,对实体店的依赖程度低,风险爆发的影响更快,跨境传播容易,造成了更严重的影响;电子业务流程导致电子现金交易,并且资本流动更加灵活和快捷。资金风险增加。

第二,不正当竞争将正规金融挤出了市场。在金融模型创新过程中,某些业务流程缺乏对客户的KYC认证,使用技术为客户提供超出其能力的金融服务可能会对社会稳定和和谐发展产生不利影响;一些公司建议潜在客户高风险。金融技术创新产品,强调高收益,但没有强调可能的损失,未能有效执行投资者的适应性原则;基于在线渠道的非法金融产品将产生“类倾销”效应,涉嫌使用不正当竞争和野蛮行为。电子业务流程不可避免地会产生大量的用户财务数据。个别公司过分注重利润,降低经营成本,不重视与客户有关的权益,造成客户个人信息的丢失或滥用,使金融业正式扩张。负面影响。

第三,核心技术瓶颈以及安全运营和维护压力仍然存在。在金融技术飞速发展的背景下,科技公司不断渗透金融行业,增强传统金融企业的竞争力,扩大在金融领域的影响力。传统的金融机构也在加快金融与技术融合的步伐,并积极改变金融技术。以建设银行,工商银行,中国银行,招商银行,兴业银行等为代表的商业银行的组织结构进行了结构调整,整合了原有的信息技术部门,并成立了银行控股技术公司来为银行业务。同时,向其他金融机构提供技术支持和服务。尽管各种类型的技术公司已赋予传统金融业以力量,但金融机构已逐渐失去对核心技术的控制,增加了对外包公司的依赖,并增加了信用风险和流动性风险等传统金融风险的溢出效应。预防的任务更加艰巨。随着系统开发和运维复杂度的明显提高,确保信息系统的平稳运行仍然是金融技术部门的重中之重。

第四,监管效力尚未得到充分利用。目前,对金融领域科学技术应用的监督大多是对传统金融部门信息系统和基础设施应用效果的检查和指导,对金融技术发展的总体监督经验不足。与传统金融机构相比,创新型金融技术企业的准入标准和行为要求较低,其资格也有所不同。没有分类管理机制,并且很难有效地预防和控制风险的预防和感染。建立资金流动性监管体系,不能监控客户资金的安全,也没有受到存款保险制度的保护,从而导致较高的风险敞口。同时,在金融技术监管领域科学技术发展的最新成果还处于起步阶段,并且正在建立金融技术发展的监管框架。全球化背景下的跨境基金和大公司的监管协调也在逐步探索。

金融技术风险成因的初步研究

金融技术发展带来的风险和问题主要在于智能时代传统金融监管体系的科学技术建设不完善,金融对科学技术的支持不足。这是金融科学技术建设初期的必然结果。可以说,科学技术的进步正在促进金融发展。同时,这也给金融监管带来了巨大挑战。

1.传统金融监管面临的挑战

信息不对称。这是金融领域一个长期且永恒的话题。金融创新与金融监管相辅相成。金融创新出现后,信息不对称加剧,金融监管受到限制,以实现透明,并保证了投资者的可理解性。进行新的金融创新。近年来,科学技术的发展改变了固有的金融方式,对传统金融业的影响如重建,社会泛金融化现象,部分业务不属于传统监管体系,监管机构关注其业务运营和风险。缺乏控制使信息不对称问题更加严重。监管者经常会看到操作员界面和操作员提供的最终结果数据。很难看到具体过程和最终数据的完整性。同时,随着技术在金融产品中的应用不断深入,用于其结构配置和投资选择的算法模型将更加复杂,并且大多处于“黑匣子”状态,风险隐患化。使得监管机构和客户难以识别。有效性很难监控和衡量,需要新的监管工具进行干预。

数据很难获得。金融技术创新和金融监管的后续工作都是以数据为基础的。但现阶段,监管部门对数据的获取有限,数据质量不高。金融机构只按照监管要求提交数据。由于其追求利润最大化和逃避监管的动机,所提交数据的及时性、准确性和综合性受到限制,难以实时、动态、全面地反映。金融机构和金融市场所带来的风险无法达到准确预测流动性、形成有效监管的目的。金融科技创新公司的出现和发展加剧了这一问题。其营业执照只规定了禁止就业的范围。如果没有禁令,将可以自由地使其拥有更广阔的经营空间。即使在透明的监管框架下,如果数字资产被交易和移动,仍然很难获得和更新相关数据。支付等平台形成封闭的内部交易周期,可能影响银行体系流动性监测效果。同时,各监管部门、各级政府、社会公共部门之间存在数据沟通障碍。数据共享尚未实现。零散的数据难以支撑监管机构实现多维监管,为监管真空和监管套利提供生存空间。

2。技术支持面临的挑战

内源性风险。科学技术越先进,应用越方便,其背后的系统越复杂。科技系统本身的稳定性和可靠性能否有效地保证金融科技的安全,主要集中在三个方面。一种是网络风险。近年来,随着金融信息基础设施的升级,通信网络覆盖范围的扩大以及系统自动化程度的提高,金融科学技术高度依赖计算机网络。两侧的骨干网,机房以及电源和配电系统中的问题都可能导致业务活动中断。第二是应用系统的风险。硬件系统,软件系统和数据库的建设降低了金融企业的成本,提高了金融企业的效率,这就是它们的竞争力。但是同时,它们可能受到病毒入侵,系统服务中断和重要数据泄漏的风险的威胁。第三,操作风险。金融科学和技术的本质在于金融。科学和技术是实现财务流程的手段。任何违法操作,越权操作和误操作都会给金融企业埋下隐患,甚至直接导致风险爆发。

外包风险。在新形势下,掌握和应用高新技术是金融业面临的新挑战。随着科技与金融的深度融合,金融服务方式将更加虚拟化,经营边界将更加模糊,经营环境将更加开放。由银行控制的技术公司和独立的金融技术公司将为传统金融机构的基础设施,内部管理和业务应用程序提供更全面的服务。统一金融企业没有能力完全掌握核心技术。他们不仅应处理计算机系统本身的固有风险,而且在开发,运营和维护中还面临各种外包风险。同时,业务模式的简单复制导致一些企业进一步丧失核心技术创新,成为新技术革命浪潮下产业链的低端。

政策建议

科技在金融领域的应用与创新是金融业转型升级的有效途径。同时,对监管部门提出了更高的要求。如何应对金融科学技术的快速发展,加强对金融科学技术的监督,是预防和控制金融风险的重要任务。

1.宽严结合,创造良好的生态科技

发达的金融市场通常具有包容性的市场环境和明确的法律框架。一方面,包容性的市场环境为人才和技术提供了广阔的空间,并为金融创新提供了更多的可能性。同时,财务监管可以与时俱进,因此,在提高效率和防范风险的同时。另一方面,清晰的法律法规是确保金融技术平稳运行的基础,是金融基础设施的重要组成部分,金融创新的底线和边缘,并加快了金融发展法律法规的制定。技术,使其具有可遵循的规则。讲究公正,严格的金融环境,在鼓励创新的同时,也限制了风险的规模和可能性,为金融的顺利运作提供了基础。

2.依靠数据加强金融技术监督与协调

数据是金融技术的核心。如何在内部和外部建立顺畅的沟通和协调机制是实现数据价值的关键。首先,加强内部业务部门与科技部门之间的沟通与合作,使科学技术人员能够明确数据的含义,使业务人员能够理解数据处理过程,共同规划数据使用方法。其次,建立庞大的财务数据库,为相关部门提供港口,同时要求及时更新相关数据,为监管部门提供实时,全面的方法。第三,尝试建立协调检查的试点方案。政府与两党等两个主要监管部门进行了自下而上的联合检查,这不仅提高了检查效率,而且降低了商业银行的效率。成本还有助于形成一支监管力量,以探索和分享监管经验。

3.坚持安全原则

金融创新和金融监管的发展呈螺旋式上升。对于金融技术的监督,应从宏观和微观两个方面着手实施“公义,安全,开放,包容”的原则。从宏观上讲,我们应该集中精力树立新的发展理念,加强风险控制机制的建设,建立金融技术监管框架。在微观层面上,必须实施“三道防线”风险控制系统,必须合理优化网络和系统架构,控制内在风险。我们还必须坚持“服务外包,而不是外包责任”的原则,控制外包风险,将内部审计与外部监督相结合,以确保不发生重大风险。

4.开发监管技术并实施渗透监管

易纲行长提出要坚持“金融开放与金融监管能力相匹配”的原则。同样,科学技术在金融业中的应用程度也应与金融技术的监管能力相匹配。为此,在金融技术监管的实践中,为适应金融技术深度融合的发展趋势,应对金融技术相关业务实施渗透监管,同时大力发展监管技术。在业务流程和业务运营的技术分析中,金融技术新技术逐渐纳入许可证管理,金融技术风险跟踪已成为经济风险管理的重要组成部分。

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